了解银行转账的基本知识,确定调查取证的重点

时间:2016-09-21 16:24:00作者:时不我待新闻来源:信息时代的犯罪侦查

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  涉及经济犯罪的案件调查中,绝大多数情况下都需要调取嫌疑人或者有关当事人的银行账户流水。所谓流水,指的是该账户内每笔进出帐交易记录明细,这些记录明细包括的内容可能有很多,比如:转入、转出、消费、利息等,非常繁多。从银行账户流水来看,字段信息较为容易理解,不予赘述。对于调查取证而言,有几个概念更有必要搞搞清楚,——行内转账、跨行转账、第三方支付平台、央行清算平台、境外汇款、以及反洗钱系统。

  首先说明一点,所有的转账都会被记录下来,几乎没有死角。对于本行账户之间的转账,本行会记录转账的详细信息。此类记录也通常会保存一定的期限,太久之前的会逐渐进入归档系统。

  由于银行本身是不能解决跨行转账的问题的,因此人民银行就需要提供这个问题的解决办法。所以产生了人民银行大小额转帐系统。国内的各家银行通过付费的方式使用这个结算清算渠道。因此,央行在其中其实充当了信用第三方的角色。各商业银行会在央行开立备付金账户,对于跨行的转账,人民银行清算系统对各行提交的借贷方票据清算,轧差后记入备付金账户。

  这同样也说明了一个问题,对于跨行账户之间的转账,央行的清算系统会记录详细信息。当然,汇入汇出的商业银行为了确保信息完整性,也会分别保存相关记录。但据业内人士讲,汇出行的记录信息会更详细一些。

  那么,近几年出现的民间第三方支付平台,如支付宝,又是如何完成账户资金的转移和支付呢?理解起来也不难了,第三方平台会在每个商业银行开设一个账户(类似于自己的备付金账户)。当某行的账户需要转到另一个行的账户时,其操作与央行的清算系统基本一致。是否可以说,第三方支付平台是民间央行呢?我觉得不是特别准确。

  对于境外汇款,还有一个机构需要注意,那就是国家的外汇管理局。根据了解,所有的境外汇款,都需要在外汇管理局记录。对于其中的大额操作,都需要配套合同审批,这一块同样在外汇管理局的控制之下。几年前,小编所在的单位查办了该局某司长XMG,那时才了解到该局对境外汇款、外汇使用、外汇管理等方面的审批权限。

  最后不得不提一个更为重头的系统,那就是央行的反洗钱系统。相信办理经济犯罪案件的检察官、警察,应该会接触过这个东东。根据国家金融业的有关规定,所有动户交易行为——无论是网上支付转帐、pos刷卡、atm取款、柜台转帐汇款(无论国内国际)、股票基金期货交易等等,这些交易全部会被送到央行清算系统。反洗钱系统就是制定某些规则,通过对这些记录明细的分析,筛选出大额可疑交易、高频可疑交易、黑名单。

  当然,反洗钱系统是一种事后控制措施,对于现实的资金安全并没有多大的影响力,但这个系统的存在对于司法机关调查取证,也是一个不错的选择。

  当然,有关机构为了确保国家金融安全,各种流程、渠道、手段、方法、门槛、参数、协作机制等,都是严格保密的。本文也只是管窥蠡测,有很多不太详细和准确的描述,请大家自行脑补即可。

[责任编辑:丁莉]
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